¿Qué son las cláusulas suelo?

Para entender qué es la cláusula suelo hay que saber primero cómo funciona una hipoteca a tipo variable.

Cuando nos hipotecamos, la entidad que nos presta el dinero exige que les retribuyamos por el capital que nos han prestado, y por ello nos piden el pago de un interés sobre el capital que les debemos (de igual forma que cobramos un interés si depositamos nuestros ahorros en el banco). Este interés puede ser pactado a tipo fijo para toda la vida de la hipoteca, por ejemplo al 3%, o referenciarlo al Euríbor (u otros índices), que supone un tipo de interés variable en el tiempo (este año puede estar al -0,5% y el año que viene al 1%).

Las entidades bancarias, para asegurarse de no perder dinero si el Euríbor bajaba incluyeron en los contratos hipotecarios una cláusula en la que se indicaba que si el tipo de interés tendría un límite por abajo, por ejemplo el 2%, de forma que aunque el Euríbor bajase de ahí, el hipotecado siempre pagaría al menos ese tipo de interés antes mencionado.

A este límite mínimo del tipo de interés fijado en el contrato mediante una cláusula se le llama cláusula suelo.

¿Y qué ha ocurrido con las cláusulas suelo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea?

En España habían llegado reclamaciones judiciales hasta el Tribunal Supremo (el máximo órgano judicial en la materia) pidiendo que se declarasen nulas las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios al considerarlas injustas hacia el hipotecado. De esa forma, si les daban la razón, los hipotecados verían sus cuotas hipotecarias bajar con el Euríbor, sin un límite mínimo. Esto es importante porqué recordemos que el Euríbor lleva al menos cuatro años bajando y aproximadamente un año en terreno negativo.

Mientras que el Tribunal Supremo español no dio la razón a los demandantes, el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) sí lo hizo. Como el TJUE es un órgano judicial de orden superior al Tribunal Supremo español, su sentencia debe ser acatada, así que las cláusulas suelo se consideran abusivas y por tanto fuera de la ley. Además, el TJUE indica que los bancos deberán devolver las cantidades pagadas de más con carácter retroactivo, o sea que tendrán que devolver a los hipotecados TODAS las cantidades pagadas de más, desde el inicio de la hipoteca. Esto, lógicamente, sólo aplica a las hipotecas que están activas ahora o que lo han estado en los últimos cuatro años.

¿Eres uno de los hipotecados con cláusulas suelo?

Tanto si eres uno de los que tenían cláusula suelo en su hipoteca como si no lo sabes, debes informarte.

Además, muchos bancos están intentando pactar con sus hipotecados una solución a la anulación de las cláusulas suelo, así que incluso es posible que te contacten. En estos casos todos los asesores, abogados, etc. recomiendan no firmar ningún acuerdo con el banco sin asesorarse.

Como siempre, si te podemos ayudar con dudas sobre tu hipoteca o la valoración de tu vivienda como expertos en tasación en Alcoy puedes contactarnos y te echaremos una mano.